Уральский прецедент изменит традиции российской ипотеки
Антимонопольщики Зауралья готовы «взорвать» российский рынок ипотеки. Они пришли к выводу, что некоторые из нынешних условий Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ущемляют права как заёмщиков, так и банков, выдающих кредиты по стандартам агентства. Специалисты УФАС решили, что государственный оператор рынка должен выдавать кредиты заемщикам, застраховавшим свою жизнь и здоровье, на тех же условиях, что и заемщикам, которые тратиться на личное страхование не желают. Кроме того, агентство должно убрать штрафы за неисполнение обязательств по досрочному возврату суммы займа. Текст скандального решения и его последствия – в материале Znak.com.
В одном из самых бедных российских регионов – Курганской области, где объем выдачи ипотечных кредитов составляет лишь 0,49% от общероссийского уровня, зреет сенсация, которая может сильно повлиять на весь ипотечный рынок страны. Управление ФАС по Курганской области признало АИЖК (реализатор государственной политики по повышению доступности жилья для населения России) нарушителем антимонопольного законодательства и потребовало от него изменить некоторые стандарты ипотеки.
В частности, АИЖК должно исключить из ряда приложений к договорам с заемщиком условие об обязательном страховании жизни и здоровья (УФАС также признало несправедливым тот факт, что клиент обязан страховать свои жизнь и здоровье на протяжении всего времени выплат кредита). Кроме того, АИЖК должен предусмотреть в договорах займа возможность заемщика получить ипотечный кредит без полиса о личном страховании на тех же условиях, что и при наличии страховки. Агентству также предписано рефинансировать (выкупать у партнёров - продавцов кредитов) на одинаковых условиях кредиты, выданные как при наличии полиса, так и без него. Сейчас по стандартам агентства «ипотечные кредиты (займы), не имеющие страхового обеспечения в виде страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщиков в результате несчастного случая и/ или болезни (заболевания), рефинансируются агентством с установлением дополнительной надбавки к ставке рефинансирования, определяемой агентством».
Комиссия Курганского УФАС начала расследовать деятельность АИЖК с его регионального оператора - ОАО «Курганская ипотечно-жилищная корпорация» еще осенью 2011-го года. Заемщики компании предоставили в УФАС требования корпорации о досрочном возврате ипотечного кредита в связи с тем, что они просрочили платеж по страхованию жизни и здоровья. После того как КИЖК сослалась на стандарты и требования АЖИК, которые она менять не может, курганское УФАС занялось федеральным агентством, выделив его дело в отдельное производство.
Региональные антимонопольщики предлагали передать это дело для рассмотрения в ФАС России, но вышестоящее руководство, письмом из столицы, предоставило им право самостоятельно проанализировать рынок ипотеки в стране и вынести своё заключение. В итоге УФАС по Курганской области 9 месяцев расследовало нарушения ипотечного агентства и в итоге пришло к выводу, что ряд условий ОАО «АИЖК» «приводит не только к ущемлению прав заемщиков, но и к ущемлению прав участников рынка услуг по рефинансированию, что в конечном итоге может привести к ограничению конкуренции на рынке услуг по ипотечному кредитованию».
Судя по всему, курганские чиновники изучили огромное количество документов. Так, в обосновании своего решения УФАС среди прочего ссылается на директиву 93/13/ЕЕС «О несправедливых условиях в договорах с потребителями», которую в 1993 году утвердил Совет Европы.
АИЖК, выкупая у банков закладные без страховки жизни и здоровья заемщика с дополнительной надбавкой, на самом деле следует общепринятой сейчас практике. После того как суд запретил кредитным структурам вводить обязательное страхование жизни и здоровья заемщиков, банки ввели разные условия кредитования для тех, кто свою жизнь и здоровье страхует, и для тех, кто от этого отказывается, предоставив тем самым выбор клиентам. К примеру, в банке ВТБ24 (он не является партнёром АИЖК) это выглядит так: при выдаче ипотечного кредита заемщик заключает комплексный договор страхования сразу по трем рискам, в число которых входит страхование жизни и трудоспособности заемщика. По словам управляющего Уральским филиалом ВТБ24 Сергея Кульпина, для заемщика возможен вариант страхования только одного риска заемщика - утраты и повреждения квартиры (это является обязательным условием по законодательству при ипотечном кредитовании). Но в этом случае ставка по ипотечному кредиту будет выше на 3 процентных пункта. Кроме того, клиент потеряет возможность других преференций, связанных со снижением процентной ставки.
Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин говорит, что разная стоимость кредита объясняется в этом случае дополнительными рисками, которые берут на себя банки, если заемщики не страхуют свои жизнь и здоровье. «Мне очень непонятно, как ФАС работает. Почему вопросами, связанными с большим государственным проектом, одна из задач которого – стимулирование российской экономики, занимаются чиновники в Кургане», - отметил Болотин. Экономического обоснования в решении УФАС уравнять всех заемщиков (независимо от наличия полиса страхования), банкир не видит.
Само АЖИК не представило никакого отзыва во время рассмотрения дела в УАФС Зауралья. Но в итоге с ним не согласилось, подав иск в Арбитражный суд Курганской области с просьбой признать решение и предписание УФАС Курганской области недействительными. Пока решение суда не вынесено, предписания антимонопольщиков в силу не вступят, а значит, агентство может работать по своим стандартам. Если суд согласится с УФАС, федеральное агентство не только должно будет менять свои стандарты, оно может получить в свой адрес множество исков заемщиков с требованием пересмотреть ныне действующие условия кредитования.
Иск был подан еще в конце декабря прошлого года, но судебное разбирательство до сих пор не началось: процесс всё время откладывается, поскольку в дело в качестве третьих лиц вступают всё новые и новые партнёры АИЖК. В материалах УФАС указано, что на начало 2012-го года количество региональных операторов АИЖК - 80, поставщиков закладных (в том числе банков) — 218, и всех их затронет решение УФАС, если оно вступит в силу. За год количество партнёров АИЖК, вероятно, выросло еще больше. В деле уже заявлено 77 заинтересованных лиц, и, судя по всему, это далеко не предел.